NFC技术支持下的移动支付

摘要：新出现的近场通信(NFC)技术带来了支付方式的未来。这一技术将会带给零售商和消费者的是便利和高效，当然也会带来一些关于安全的担忧。

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新出现的近场通信(NFC)技术很快将赋予 “轻触”这个词一个新的意思。

NFC可能最快将在明年被普及，一旦NFC系统被普及，消费者在收银台付款时只需要简单地操作自己的手机，而无需拿出信用卡或借记卡进行刷卡。那么它们之间最大的不同是什么呢?

在非接触式支付理念背后并不是让消费者在支付时更为便捷，而是让零售商能够直接向你的手机中推送广告信息、电子优惠券、促销信息和忠诚度计划。

如果这一前景吸引了你，请接着向下读。

许多最近推出的新智能手机都安装了NFC芯片和用于支付的“安全元件”芯片，因此已经具备了非接触式支付功能。

收银终端设备制造商已经开始在为所有的销售点设备增加NFC功能。随着越来越多的商店开始升级，这些收银终端设备制造商也将开始为接受NFC支付做准备。

多个移动组件

为了让非接触式支付变为现实，多个领域必须要联合起来。消费者必须拥有具有NFC功能的手机，零售商必须拥有具有NFC功能的收银终端。手机制造商必须要安装NFC芯片。银行和金融机构必须要支持NFC支付。手机公司也必须要加入到这一游戏中，成为其中的一个环节。

通常，这也会出现是“先有鸡还是先蛋”的争论。不过，目前所有的主要参与者似乎都在朝着相同的方向努力，即便他们没有沿着相同的道路前进，但是他们的目标是相同的。

例如，几家移动运营商已经联合起来试图主导NFC支付。ATT、Verizon Wireless和 T-Mobile USA开始支持Isis支付平台，并且已经获得了主要的手机制造商和信用卡公司的支持。

恩智浦半导体公司移动事务副总裁Jeff Miles称，目前在NFC部署的各个阶段已经有130多款不同型号的手机和平板电脑，总数超过了4000万台。

作为竞争性的NFC支付平台谷歌电子钱包已经开始在Sprint网络中的Nexus S手机上投入使用，其可以连接谷歌的预付卡或花旗银行的PayPass万事达卡信用卡。苹果也将推出针对iPhone的支付平台。

包括花旗银行和美国银行在内的部分银行也开始加入其中，推出基于NFC芯片的移动支付标签，客户只需将标签粘贴在手机上即可。我们不会看到上世纪七十年代的翻版。在前往商店看看商家是否支持你的支付方式前你必须在家检查好标签。

目前所有正在开发中的NFC方案都将相互兼容，至少在支付方面是这样。这是因为其使用的是基于万事达卡PayPass的技术，该技术需要公司向其合作伙伴和竞争者进行授权。

万事达卡负责美国地区PayPass等支付产品开发与商业化的高级副总裁Mario Shiliashki称：“大多数终端都几乎完全接受了非接触式标准。”

他称：“我们非常重视确保商家和消费者有一个好的体验。如果我带有一张三年前开通的具有PayPass功能的银行卡和最新的谷歌钱包，那么我就能够在相同的终端上进行交易。我们不需要像以前那样，在收银台上放置各种不同的终端，然后再根据你手中的设备选择相对应的一个。”

不过，忠诚度计划和电子优惠券则属于另外一个不同的情况。例如，在马萨诸塞州我所在的地区，如果我在手机上安装了谷歌的电子钱包，我能够在当地的CVS、家得宝、百思买、赫斯和海湾加油站进行消费。

目前仅有少数商家在谷歌钱包上有忠诚度计划。布鲁明戴尔百货店、老海军、玩具反斗城、梅西百货、麦克斯办公用品公司、美国鹰牌服饰公司和美国鹰牌服饰公司、盖普公司等商家在不同地区有选择性的在谷歌钱包上推出忠诚度计划。

市场研究公司ABI 研究总监John Devlin称：“这完全取决于你在什么地方。” Devlin在最近撰写了名为《目前我在NFC手机能够使用什么?》(他的答案是“并不多”)。

他指出，谷歌的交互地图上显示在纽约、华盛顿、芝加哥、洛杉矶和旧金山NFC使用较多，但是其它地区仅有少数商家具有这一功能，新英格兰地区则完全没有。

此外，应用开发者还推出了完全独立于NFC支付之外的基于云的忠诚度计划。根据自己所属的忠诚度计划，消费者可能需要在手机上安装多个应用。

NFC支付的安全性?

要想让支付行为能够发生，NFC芯片与读卡器的距离必须要在4厘米范围内，即小于2英寸。金额在50美元以上的交易需要密码或签名。即使你在不小心的情况下两次轻轻碰到读卡器，支付行为也只会完成一次。

金融技术公司Fiserv 的移动解决方案经理Calvin Grimes称，与基于卡片的备份方案相比，实际上移动NFC支付安全性更高。

他称：“在PayPass和PayWave中，你能够通过轻触进行支付，但是实际上它们并没有像你的手机那样有密码保护。将其移至你的移动设备中，你将可以获得一个额外的安全保护层。”

Miles称，手机用户还能够像关闭WiFi或蓝牙功能那样关闭NFC功能。

总部位于波士顿的战略咨询公司Altman Vilandrie Co的总监Soumen Ganguly称，要想让用户信服还需要做许多努力。

他称：“在尝试新金融工具方面，消费者一般都非常的保守。人们会看着自己的手机，然后会问‘这真的像我的信用卡一样安全吗?’”

为了切变一些根深蒂固的习惯和疑虑，商家和移动支付提供商必须给消费者一个让他们做出改变的理由。他称：“业内在价值定位和教育客户方面还需要花很大的功夫。”

因此他表示，他希望NFC移动支付在2014或2015年再成为大众市场。他称：“我认为我们将在2013年看到一些早期行为。五年后，我希望我不需要再随身带着钱包。”

星巴克有针对iPhone和安卓手机的应用。客户可以通过该应用进行支付并获得积分。公司表示，去年他们处理了2600万笔移动支付。使用时，应用会在手机屏幕上显示一个能够被收银台识别的条形码。 许多星巴克客户使用PayPal作为移动钱包。报告显示，PayPal在2011年总计处理了40亿美元的移动支付，而在2010年这一金额为7.5亿美元，2009年仅为1.41亿美元。

非NFC支付或“云支付”也具有许多优势。

其中一个优势是消费者不必靠近支付终端进行支付。例如，你必须在停车计费器旁边才可以支付你的停车费用，但是假如你不能按时回来取车，那么能够在任意地点支付停车费将更便利。

此外，由于移动运营商控制着手机内的安全芯片，第三方厂商要访问它们必须支付一定的费用，这将导致成本上升。

另一方面，将NFC芯片靠近读卡器进行支付属于“出示银行卡”支付。对于商家来说，与基于互联网的“不出示银行卡”交易相比，前者成本更低。云支付的成本节约是否能弥补“不出示银行卡”交易的成本上涨将取决于特定的部署细节。

亚洲是否能够为我们揭示未来发展趋势?

在中国东莞的农贸市场，买家通过将带有SIMpass卡的手机轻触商贩的销售点终端进行支付。据北京握奇系统公司称，目前在东莞市场有2万多台这类终端设备。

据八达通控股称，在香港，大约95%的成年居民在乘坐公共交通以及在快餐店、超市、便利店、停车计时器、停车场、加油站消费时使用八达通卡(Octopus Card)。八达通卡由八达通控股发行。该卡于1997年推出，目前每天处理约1100万笔交易，每天的交易金额为1200万美元。

日本的通勤者也通过具有NFC功能的卡和手机支付乘车费用和在便利店、餐馆、商店和自动售货机的消费。不过，他们使用的是一种专用的不兼容版本的NFC。据日本技术解决方案公司PFU系统的营销经理Natsumi Nakamura称，在日本，60%的手机具有NFC功能。目前日本正在向全球NFC标准过渡。

市场研究公司Frost Sullivan 的研究总监Jafizwaty Ishahak称：“日本、韩国、中国大陆和台湾、新加坡和马来西亚等国家与地区都位于智能卡集成芯片技术的前列。这些国家与地区率先部署了智能卡IC非接触接口，这使得他们能够率先采用NFC。”英国Juniper Research公司的分析师 David Snow称：“日本和韩国有‘早期使用者’的意识。这种意识有助于在用户方面进行快速部署。”

但是亚洲部署的是孤立的系统，而这些现有的系统实际上在未来可能会妨碍这些国家在这方面快速发展。

公司系统产品管理副总裁Stuart Taylor称：“我们认为基于NFC的商业的未来实际上将率先出现在美国，而不是在世界的其他地方。” ViVOtech是谷歌钱包背后的技术公司， NFC生态系统中的重要参与者。

他称，大多数国际性项目都涉及到老旧手机。Taylor称：“在移动世界，就移动性而言，我们对美国的看法比较消极。我们认为欧洲在这方面走在了前列。但是有一件事正在发生转变，那就是在智能手机的购买与应用中，美国走到了全球其它国家的前列。”

全球技术服务与咨询公司Infosys的银行卡与支付实践负责人Mahesh Makhija称，海外移动支付系统将在多种不同的环境中运营。

他指出，许多新兴国家要么没有现成的合适的支付系统，例如全国传输系统，要么就是政府进行了过多的干预。美国境内的部署将受到多种不同因素的推动。

他称：“在美国，其将通过位于智能手机内的应用和没有它们人们将无法生活的杀手级应用实现。美国的部署方式非常独特。我不认为你能够在其它国家发现与美国相同的部署方式。